Top 5 des prêts à la consommation à éviter

1. Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont une bête perfide. Ils sont de petite taille : l'emprunteur type ne prend que $300 à $500, selon Carol Hammerstein, porte-parole du Center for Responsible Lending. Les frais sont généralement de $15 par $100 emprunté, et il n'y a pas d'intérêt. Ils sont censés être remboursés dans les deux semaines, donc des frais $45 ou $60 pour vous aider à arranger les choses jusqu'au prochain chèque de paie semblent être un petit prix à payer. En guise de garantie, l'emprunteur écrit généralement un chèque personnel pour le montant total dû au prêteur, à encaisser après deux semaines, ou signe un accès électronique à son compte bancaire. (Ces endroits utilisent souvent des tactiques illégales pour décourager les gens de faire des chèques sans provision, comme leur dire qu'ils seront mis en prison, selon les défenseurs des consommateurs.)

Cependant, ce qui arrive souvent, c'est que l'emprunteur ne peut pas réunir l'argent pour rembourser le prêt dans les deux semaines et finit par le renouveler, dit Hammerstein. Pour renouveler un prêt sur salaire, vous payez les frais au prêteur et empruntez à nouveau l'argent. Donc, si vous devez $300, vous payez $45 et continuez à devoir ce $300. Au final, les emprunteurs sur salaire remboursent en moyenne $793 pour un prêt $325, après avoir porté le prêt pendant environ quatre mois, selon le Center for Responsible Lending. Ainsi, même si officiellement ces prêts ne portent pas intérêt, les frais payés sur la durée du prêt se traduisent techniquement par un TAP de plus de 400%. Le groupe de consommateurs estime que les prêts sur salaire coûtent aux consommateurs $4,2 milliards de frais chaque année.

La bonne nouvelle : jusqu'à présent, 11 États ont interdit les prêts sur salaire. Ensemble, le Connecticut, la Géorgie, le Maine, le Maryland, le Massachusetts, le New Jersey, New York, la Caroline du Nord, la Pennsylvanie, le Vermont et la Virginie-Occidentale ont permis à leurs résidents d'économiser environ $1,4 milliard de frais.

2. Prêts de titre de voiture

Les prêts sur titre automobile sont très similaires aux prêts sur salaire. Ils sont présentés comme des prêts modestes à court terme, dans lesquels le prêteur prend en garantie la voiture de l'emprunteur. Contrairement au prêt sur salaire moyen, cependant, les prêts sur titre automobile peuvent atteindre plusieurs milliers de dollars et sont souvent basés sur la valeur de votre voiture, soit en moyenne 55% de sa valeur, selon un rapport récent sur les prêts sur titre automobile de la Consumer Federation of Amérique. Le montant médian du prêt le plus petit était $175, selon le CFA, et le montant médian le plus élevé : $2 500. Les prêts sur titre automobile doivent généralement être remboursés après un mois, bien que les conditions spécifiques puissent varier ; certains prêteurs structurent le prêt pour qu'il soit remboursé en plusieurs versements, sur une période plus longue.

Quoi qu'il en soit, selon le Center for Responsible Lending, la plupart des emprunteurs finissent par renouveler ces prêts. (Le renouvellement fonctionne de la même manière qu'avec les prêts sur salaire : vous payez les frais et continuez à devoir le montant initial.) Le problème est que vous risquez de perdre votre voiture si vous ne remboursez pas le prêt ou ne le renouvelez pas. « Les emprunteurs sont soumis à de fortes pressions pour qu'ils renouvellent », déclare Hammerstein du Center for Responsible Lending. Le CFA a calculé que lorsque tous les frais sont additionnés, les emprunteurs paient en moyenne un taux d'intérêt effectif de 300%.

3. Avances de fonds

Lorsque vous êtes à court d'argent, votre carte de crédit peut vous aider avec de l'argent rapidement à n'importe quel guichet automatique. Mais ces avances de fonds sont également assorties d'un prix très élevé. Premièrement, il y a les intérêts qui vous seront facturés. À l'heure actuelle, la moyenne est de 22%, selon la dernière enquête sur les cartes de crédit de Consumer Action, un groupe de défense des consommateurs. Les avances de fonds peuvent également entraîner des frais assez élevés, allant de 2% à 5% du montant emprunté, sans plafond.

Supposons que vous preniez une avance de fonds $100 à un TAP 24%. En supposant des frais uniques $10 - le minimum avec la plupart des cartes - et des frais financiers $2.02 pour le premier mois, votre coût annualisé pour ce prêt s'élève à un énorme 144%. « C'est lorsque vous tenez compte des frais que vous obtenez le coût réel de l'avance de fonds », explique Curtis Arnold, fondateur de Cardratings.com, un site Web d'informations sur les cartes de crédit. « Et alors, vous pourriez envisager un TAP effectif de 200%-plus. »

Et même si vous prévoyez de rembourser l'avance de fonds le plus rapidement possible, n'oubliez pas que la plupart des cartes de crédit répartissent vos paiements mensuels sur le solde portant le taux d'intérêt le plus bas. Si votre TAEG sur les achats est inférieur à celui des avances de fonds, ce qui est généralement le cas, alors vos paiements mensuels iront simplement vers le solde de vos achats, tandis que l'avance de fonds continuera de croître. Si vous prenez une avance de fonds, choisissez une carte de crédit qui est remboursée et ne l'utilisez pas tant que vous n'avez pas payé l'avance de fonds.

Pour plus d'astuces sournoises sur les cartes de crédit, cliquez sur ici.

4. Crédits à découvert

Pratiquement n'importe qui avec un compte courant de nos jours a ce que la plupart des banques annoncent comme une « protection contre les découverts de courtoisie », qui vous permet de retirer de l'argent d'un guichet automatique ou d'utiliser votre carte de débit dans les magasins, même si le solde de votre compte est $0. Cela vient en échange de frais apparemment minimes de $35 en moyenne.

Donc, si vous êtes à court d'argent, vous pourriez à la rigueur demander l'aide de votre banque amicale, n'est-ce pas ? Détrompez-vous. « Les frais de découvert sont une forme de prêt abusif consenti par les banques », prévient Ed Mierzwinski, directeur du programme consommateurs du US Public Interest Research Group, ou USPIRG. La raison principale : étant donné que le découvert est automatique, vous pourriez être touché par ces frais $35 à chaque fois que vous utilisez votre carte de débit ou écrivez un chèque, ce qui peut être plusieurs fois par jour. Supposons que vous facturez un café au lait $4, sans savoir que votre compte courant a atteint $0. Vous appréciez votre tasse de café $39 ?

Pire encore, les banques sont autorisées à réorganiser la façon dont elles encaissent les chèques, ce qui peut nuire même aux consommateurs qui pensent avoir suffisamment sur leur compte pour couvrir les achats de la journée. Voici comment cela fonctionne : Supposons que vous ayez fait un chèque à votre propriétaire pour $800 et que vous ayez $800 en banque. Le lendemain, vous achetez trois tasses de café avec votre carte de débit, vous avez donc un chèque $800 impayé et trois achats $4. Si votre banque déduisait d'abord le $12, vous ne paieriez qu'un seul frais $35 pour couvrir le chèque. Mais la plupart des banques effacent d'abord les gros chèques, dit Mierzwinski. Ainsi, une fois que ce chèque est compensé et que votre solde atteint $0, vous serez touché par ces frais $35 trois fois, pour un total de $105.

Attention, la protection contre les découverts de courtoisie ne doit pas être confondue avec un ancien formulaire de protection contre les découverts que certaines banques offrent, souvent à leurs meilleurs clients. Avec cela, la banque vous prolonge une ligne de crédit ou puise sur le solde de votre compte d'épargne chaque fois que vous dépassez votre solde. En règle générale, il y a des frais uniques d'environ $5, et dans le cas d'une marge de crédit, un TAP raisonnable, disons 15%. Contrairement au découvert de courtoisie, cette fonctionnalité est souvent basée sur une vérification de crédit et vous devez faire une demande séparément.

Pour plus de frais bancaires sournois, cliquez sur ici.

5. Prêts 401(k)

Si vous avez un plan 401(k) au travail, il y a de fortes chances que vous puissiez emprunter jusqu'à la moitié de votre solde d'épargne, pour n'importe quelle raison. Plus de 83% des plans 401(k) autorisent de tels prêts ces jours-ci – et près d'un quart des employés éligibles ont profité des offres, selon le Profit Sharing/401(k) Council of America, ou PSCA, une étude de l'industrie grouper.

Pour être parfaitement clair, les prêts 401 (k) ne sont pas aussi mauvais que les autres prêts que nous avons décrits ci-dessus. Vous empruntez sur vos propres économies et vous vous remboursez via des retenues sur la paie à un taux d'intérêt raisonnable – généralement le taux préférentiel plus 1%, ou actuellement 9,5%, selon David Wray, président de la PSCA. Alors pourquoi les éviter ?

Que diriez-vous de ceci : Si pour une raison quelconque vous quittez votre emploi, le prêt sera payable à votre employeur, pronto. Vous n'avez pas l'argent liquide ? Le prêt devient une distribution, ce qui signifie que vous devez l'impôt sur le revenu de l'Oncle Sam sur le solde, plus une pénalité de 10% si vous avez moins de 55 ans. Avec le prêt moyen 401(k) maintenant à $7 407, selon Wray, ce prêt vous coûtera un bon $2 500 ou plus en taxes, selon votre tranche d'imposition.

Et ce n'est pas tout. La plupart des employés qui empruntent sur leurs 401 (k) ont tendance à cesser de cotiser régulièrement à leurs régimes tout en remboursant les prêts, explique Wray. Cela peut avoir un impact considérable sur votre épargne totale une fois que vous atteignez la retraite, surtout si vous empruntez à un plus jeune âge. « Quand vous êtes plus jeune – et c'est généralement celui qui contracte les prêts 401(k) – vous voulez mettre autant que possible dans votre 401(k), pour profiter de composition", dit Wray. "Si vous arrêtez d'épargner, votre accumulation est considérablement réduite."