7 pièges à l'achat d'une maison

Acheter votre première maison est un exercice de foi. Vous ne savez pas vraiment dans quoi vous vous engagez, vous êtes submergé par une terminologie inconnue et toutes les personnes que vous rencontrez semblent avoir des idées fortes (et tout à fait contradictoires) sur la direction que prend le marché du logement.

Vous ne pourrez peut-être pas éviter toutes les erreurs d'achat d'une maison, mais vous pouvez limiter vos regrets au minimum en évitant les pièges suivants :

Utiliser aveuglément l'inspecteur de votre agent

Votre agent peut vous recommander un inspecteur en bâtiment parce qu'il fait du bon travail ou parce qu'il garde le silence sur les problèmes qui pourraient torpiller la vente.

Oui, c'est terrible de devoir être si méfiant, mais c'est un gros investissement que vous faites. Une bonne inspection de la maison peut vous empêcher d'acheter un gouffre financier. Vous pouvez demander une recommandation à votre agent, mais obtenez des références d'autres acheteurs récents et essayez d'interviewer au moins trois candidats potentiels avant de faire votre choix.

Peu d'États réglementent étroitement les inspecteurs en bâtiment, c'est pourquoi le chroniqueur immobilier Ilyce Glink vous recommande de choisir quelqu'un qui appartient au Société américaine des inspecteurs en bâtiment, qui oblige ses membres à effectuer au moins 250 inspections (ou 750 s'ils n'ont pas d'autres licences et expérience). Renseignez-vous sur les frais (qui vont généralement de $300 à $700) et si l'inspecteur est agréé, cautionné et assuré, a déclaré Glink, auteur de "100 questions que chaque acheteur d'une première maison devrait poser. " Assurez-vous d'obtenir un rapport écrit détaillé et, si possible, accompagnez l'inspecteur afin que vous puissiez discuter des conclusions pendant qu'elles sont encore récentes.

Prendre des conseils sur ce que vous pouvez vous permettre

Votre agent, votre courtier et votre prêteur ne savent pas ce que vous pouvez vous permettre. Au mieux, ils connaissent les directives de souscription pour divers prêts, qui sont conçues pour minimiser les pertes des prêteurs, et non pour garantir que vous maintiendrez votre santé financière.

Comme je l'ai écrit dans "8 grosses erreurs hypothécaires et comment les éviter, les prêteurs savent que vous ferez tout ce qu'il faut pour payer votre hypothèque, même si cela signifie sacrifier votre retraite, renoncer à des vacances et accumuler des dettes de carte de crédit. Vous devez être celui qui fixe les limites du montant que vous souhaitez emprunter et de la manière dont vous l'empruntez. En général, en limitant vos frais de logement, y compris l'hypothèque, les impôts fonciers et l'assurance habitation, à 25% de votre revenu brut, il vous restera suffisamment d'argent pour couvrir d'autres objectifs, comme l'épargne-retraite.

Obtenir un prêt « temporaire »

J'entends plus souvent ce conseil potentiellement dangereux maintenant que tant de marchés deviennent hors de portée des acheteurs d'une première maison : obtenez un prêt hypothécaire avec un faible versement maintenant, puis refinancez-vous dans quelques années lorsque votre revenu est plus élevé. C'est ainsi que certains courtiers et prêteurs colportent des prêts hypothécaires à taux variable ainsi que leurs cousins plus exotiques, des prêts à intérêt seulement et à paiement flexible.

Il y a quelques problèmes avec ce conseil. La première et la plus évidente est que personne ne peut prédire où seront les taux d'intérêt dans cinq ans. S'ils sont considérablement plus élevés, vous venez de laisser passer l'opportunité de verrouiller les taux alors qu'ils étaient proches des creux générationnels. Si votre paiement a augmenté avec ces taux, vous pourriez ne pas être en mesure de payer votre maison même si votre revenu est plus élevé.

L'autre problème si vous optez pour l'un des prêts hypothécaires exotiques, c'est que vous n'accumulez peut-être aucune valeur nette dans votre maison. Si les prix baissent, vous devrez peut-être plus sur votre maison qu'elle ne vaut, ce qui rendra le refinancement assez difficile à moins que vous ne puissiez trouver une tonne d'argent supplémentaire.

Les propriétaires plus expérimentés et disciplinés en matière d'argent pourraient être en mesure de gérer un prêt hypothécaire plus délicat.

Le meilleur conseil pour les accédants à la propriété peut être d'opter pour un prêt qui restera fixe au moins aussi longtemps que vous prévoyez d'être dans la maison. Si vous envisagez de déménager après cinq ans, par exemple, un bon choix pourrait être un prêt hybride qui reste fixe pendant cinq ans avant de devenir un prêt hypothécaire à taux variable. Si vous restez dans la maison pendant une décennie ou plus, ou si vous ne savez pas combien de temps vous y resterez, vous voudrez peut-être opter pour la sécurité d'un prêt à taux fixe de 30 ans.

"Vous bloquez vos coûts de logement pour les 30 prochaines années", a déclaré l'investisseur immobilier Gary W. Eldred, auteur de "Les 106 erreurs courantes que font les acheteurs de maison (et comment les éviter). " "Si les taux d'intérêt augmentent, votre paiement reste le même, et s'ils baissent, vous pouvez refinancer." Avant de vous décider pour un prêt hypothécaire, passez un peu de temps dans MSN Money Accueil Financement Centre de décision et renseignez-vous sur les options.

Ouverture ou fermeture de comptes de crédit

Les deux peuvent nuire à votre pointage de crédit très important, le nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité. Cela peut vous obliger à vous retrouver avec un taux d'intérêt plus élevé ou à perdre complètement le prêt que vous souhaitez. (En savoir plus sur les cotes de crédit chez MSN Money cote de crédit Centre de décision.)