Les 5 principales erreurs de pointage de crédit

TOUT LE MONDE FAIT DES ERREURS, mais celles qui nuisent à votre pointage de crédit doivent être évitées à tout prix.
Il suffit d'une petite baisse de votre cote de crédit pour déclencher une vague de notifications aux prêteurs concernant des taux d'intérêt plus élevés, des limites de crédit plus basses et des demandes refusées. Le score FICO de Fair Isaac, que la plupart des prêteurs utilisent, évalue la solvabilité des consommateurs sur une échelle de 300 à 850 – 850 étant un score parfait. Sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans $300 000, une personne avec un score solide de 700 pourrait obtenir un taux d'intérêt de 5,99%, se traduisant par un paiement mensuel de $1 797. Si vous perdez un seul point, vous obtiendrez un taux moins avantageux de 6,27% et payerez $19 800 de plus en intérêts sur la durée du prêt.

Ironiquement, les consommateurs ayant un bon crédit ont plus à craindre que ceux qui ont déjà un ou deux défauts dans leur dossier. "Plus votre score est élevé, plus il peut baisser", déclare Craig Watts, porte-parole de Fair Isaac. « [Une erreur] vous place soudainement dans une catégorie de consommateurs très différente. »

Pour éviter de tomber en disgrâce, assurez-vous de ne commettre aucune de ces cinq erreurs.

1. Manquer un paiement

L'historique des paiements représente un énorme 35% de votre pointage de crédit. Le résultat : « Un seul paiement en retard fait chuter votre score comme un roc », déclare Gerri Detweiler, conseiller en crédit pour Credit.com1. Pour un consommateur avec un crédit par ailleurs bon, les dommages pourraient être supérieurs à 100 points. Selon le Score Simulator2 de FICO, une personne avec un pointage de crédit de 707 qui a manqué des paiements un mois pourrait voir son pointage chuter jusqu'à 582.
Les prêteurs ne signalent généralement la défaillance que lorsque votre compte est en souffrance depuis 30 jours, dit-elle, mais ne vous détendez pas tout de suite. De nos jours, certains signalent le non-paiement après seulement un jour ou deux. Pour vous aider à obtenir le chèque à temps, configurez le paiement automatique des factures via votre compte bancaire pour éviter d'être en retard et assurez-vous de prévoir suffisamment de temps pour que tout soit réglé. Un avertissement : le paiement automatique des factures n'est pas instantané et des erreurs peuvent se produire pendant que votre argent est en transit. Assurez-vous donc de vérifier que les paiements sont arrivés à destination et ont été traités. (Cliquez ici3 pour en savoir plus sur la facturation automatique).

2. Maximisez vos cartes

Les dépenses folles sont aussi dommageables pour votre pointage de crédit que pour votre portefeuille. Le ratio dette/crédit disponible représente un tiers de votre score. Idéalement, vous souhaitez conserver des soldes d'environ 10% de votre crédit disponible (donc, $1 000 sur une ligne de crédit $10 000), et ne jamais devoir plus de 30%, explique Curtis Arnold, fondateur de CardRatings.com4. « Tout ce qui dépasse cela affectera négativement votre score », dit-il. Maximiser vos comptes pourrait faire baisser un score de 707 à 637, selon le simulateur de score de FICO.
En plus de dépenser avec prudence, les consommateurs peuvent éviter ce dérapage en demandant à leur prêteur une limite de crédit plus élevée. Cela réduit automatiquement votre taux d'utilisation du crédit et peut réellement améliorer votre score. Une option encore meilleure : payez vos soldes avant la fin du cycle de relevé, dit Arnold. C'est à ce moment-là que les prêteurs signalent votre solde impayé aux bureaux de crédit, de sorte qu'un solde important - même s'il est entièrement remboursé une semaine plus tard - peut affecter votre score pour le mois suivant. « À ce moment-là, il semble que vous utilisez la majeure partie de votre crédit disponible », dit-il.

3. La soif de crédit

Il peut être difficile de résister à l'attrait de plus de crédit, en particulier avec les offres de transfert de solde qui inondent votre boîte aux lettres et les vendeurs vantant le rabais 15% pour l'ouverture d'une carte de crédit en magasin. Mais l'ouverture de nouveaux comptes peut avoir un effet néfaste sur votre score. Ouvrez-en un seul, et ce score de 707 pourrait tomber temporairement à 697, selon le simulateur de score FICO. Ouvrez deux ou plus en peu de temps et l'effet est exponentiel, prévient Fair Isaac's Watts.

Si cela ne suffit pas à avertir, un trop grand nombre de comptes d'un même type crée ce que les prêteurs considèrent comme un mélange de crédit malsain, dit-il. Quelqu'un avec beaucoup de cartes de crédit mais pas d'hypothèque ou d'autres prêts garantis ou à tempérament (par exemple, des prêts automobiles ou étudiants) aura un score inférieur à celui d'un consommateur avec un mélange qui comprend chaque type. En fait, 10% de votre pointage de crédit est basé sur ce seul facteur.
La leçon : n'ouvrez pas impulsivement de nouvelles marges de crédit et n'espacez pas vos demandes de carte de crédit pour minimiser l'impact sur votre score. « N'acceptez un nouveau crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin », déclare Watts.

4. Clôture des anciens comptes

Quoi que vous fassiez, ne fermez pas vos anciens comptes de carte de crédit, prévient Scott Bilker, fondateur de Debtsmart.com5. « C'est l'une des pires choses que vous puissiez faire », dit-il. Non seulement cela raccourcit votre historique de crédit, mais cela élimine une partie de votre crédit disponible, vous ramenant directement à l'erreur n ° 2 - des soldes élevés par rapport à vos limites de crédit.

Bien que vous ne deviez pas nettoyer la maison, dépoussiérez les vieilles cartes pour un achat ou deux. Les comptes inactifs ne sont pas souvent calculés dans le cadre de votre score. Faire un seul achat, même minime, tous les six mois maintient ces cartes de crédit actives. Cela, à son tour, améliore votre taux d'utilisation du crédit et allonge votre historique de crédit.

5. Ne pas faire attention

Ce n'est pas parce que vous ne faites peut-être aucune des erreurs ci-dessus que vous pouvez vous asseoir et tout laisser tomber. Certaines des choses qui nuisent le plus à votre pointage de crédit ne sont pas évidentes à moins que vous ne soyez vigilant quant à l'examen de votre rapport de crédit. Un rapport sur quatre contient une erreur grave, selon les US Public Interest Research Groups. Du côté le plus sinistre, il pourrait également y avoir des dommages dus au vol d'identité ou à une ancienne amende de bibliothèque envoyée sans le savoir aux collections. Obtenez votre exemplaire gratuit sur AnnualCreditReport.com. (Vous avez trouvé un problème ? Utilisez nos ressources pour obtenir de l'aide sur la résolution des erreurs et la lutte contre le vol d'identité.)

Bien que vous deviez payer pour obtenir votre pointage de crédit, il vaut la peine de consulter le $15.95 sur MyFICO.com9 sur une base annuelle - ou plus fréquemment si vous vous préparez pour un achat important, comme une maison, dit Crédit Detweiler de .com. Cette année, FICO a ajusté sa formule pour séparer plus largement les bons risques de crédit des mauvais. Alors que les prêteurs commencent à l'utiliser au début de l'été, assurez-vous de demander votre score pour évaluer les changements. « Quelqu'un qui a toujours pensé : « J'ai un bon score, je n'ai pas à m'en soucier » devrait vérifier à nouveau », déclare Detweiler.

La nouvelle formule n'inclut plus les comptes sur lesquels vous êtes un utilisateur autorisé, ce qui peut nuire aux scores des conjoints, ainsi que des jeunes utilisateurs de crédit qui se greffent sur la marge de crédit d'un parent. Mais d'autres consommateurs peuvent en fait voir leurs scores augmenter, grâce à des pondérations plus clémentes des retards de paiement et des demandes de crédit. Dans ce cas, vous aurez besoin du score en main pour commencer à appeler vos prêteurs et à négocier des taux d'intérêt plus avantageux, explique Detweiler.
(Cliquez ici10 pour en savoir plus sur ce qui peut arriver lorsque vous ne gardez pas un œil sur votre pointage de crédit. Ou lisez notre histoire11 pour en savoir plus sur le maintien d'un pointage de crédit sain).