Les pr\u00eats sur salaire sont une b\u00eate perfide. Ils sont de petite taille : l'emprunteur type ne prend que $300 \u00e0 $500, selon Carol Hammerstein, porte-parole du Center for Responsible Lending. Les frais sont g\u00e9n\u00e9ralement de $15 par $100 emprunt\u00e9, et il n'y a pas d'int\u00e9r\u00eat. Ils sont cens\u00e9s \u00eatre rembours\u00e9s dans les deux semaines, donc des frais $45 ou $60 pour vous aider \u00e0 arranger les choses jusqu'au prochain ch\u00e8que de paie semblent \u00eatre un petit prix \u00e0 payer. En guise de garantie, l'emprunteur \u00e9crit g\u00e9n\u00e9ralement un ch\u00e8que personnel pour le montant total d\u00fb au pr\u00eateur, \u00e0 encaisser apr\u00e8s deux semaines, ou signe un acc\u00e8s \u00e9lectronique \u00e0 son compte bancaire. (Ces endroits utilisent souvent des tactiques ill\u00e9gales pour d\u00e9courager les gens de faire des ch\u00e8ques sans provision, comme leur dire qu'ils seront mis en prison, selon les d\u00e9fenseurs des consommateurs.)<\/p>\n
Cependant, ce qui arrive souvent, c'est que l'emprunteur ne peut pas r\u00e9unir l'argent pour rembourser le pr\u00eat dans les deux semaines et finit par le renouveler, dit Hammerstein. Pour renouveler un pr\u00eat sur salaire, vous payez les frais au pr\u00eateur et empruntez \u00e0 nouveau l'argent. Donc, si vous devez $300, vous payez $45 et continuez \u00e0 devoir ce $300. Au final, les emprunteurs sur salaire remboursent en moyenne $793 pour un pr\u00eat $325, apr\u00e8s avoir port\u00e9 le pr\u00eat pendant environ quatre mois, selon le Center for Responsible Lending. Ainsi, m\u00eame si officiellement ces pr\u00eats ne portent pas int\u00e9r\u00eat, les frais pay\u00e9s sur la dur\u00e9e du pr\u00eat se traduisent techniquement par un TAP de plus de 400%. Le groupe de consommateurs estime que les pr\u00eats sur salaire co\u00fbtent aux consommateurs $4,2 milliards de frais chaque ann\u00e9e.<\/p>\n
La bonne nouvelle : jusqu'\u00e0 pr\u00e9sent, 11 \u00c9tats ont interdit les pr\u00eats sur salaire. Ensemble, le Connecticut, la G\u00e9orgie, le Maine, le Maryland, le Massachusetts, le New Jersey, New York, la Caroline du Nord, la Pennsylvanie, le Vermont et la Virginie-Occidentale ont permis \u00e0 leurs r\u00e9sidents d'\u00e9conomiser environ $1,4 milliard de frais.<\/p>\n
Les pr\u00eats sur titre automobile sont tr\u00e8s similaires aux pr\u00eats sur salaire. Ils sont pr\u00e9sent\u00e9s comme des pr\u00eats modestes \u00e0 court terme, dans lesquels le pr\u00eateur prend en garantie la voiture de l'emprunteur. Contrairement au pr\u00eat sur salaire moyen, cependant, les pr\u00eats sur titre automobile peuvent atteindre plusieurs milliers de dollars et sont souvent bas\u00e9s sur la valeur de votre voiture, soit en moyenne 55% de sa valeur, selon un rapport r\u00e9cent sur les pr\u00eats sur titre automobile de la Consumer Federation of Am\u00e9rique. Le montant m\u00e9dian du pr\u00eat le plus petit \u00e9tait $175, selon le CFA, et le montant m\u00e9dian le plus \u00e9lev\u00e9 : $2 500. Les pr\u00eats sur titre automobile doivent g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre rembours\u00e9s apr\u00e8s un mois, bien que les conditions sp\u00e9cifiques puissent varier ; certains pr\u00eateurs structurent le pr\u00eat pour qu'il soit rembours\u00e9 en plusieurs versements, sur une p\u00e9riode plus longue.<\/p>\n
Quoi qu'il en soit, selon le Center for Responsible Lending, la plupart des emprunteurs finissent par renouveler ces pr\u00eats. (Le renouvellement fonctionne de la m\u00eame mani\u00e8re qu'avec les pr\u00eats sur salaire\u00a0: vous payez les frais et continuez \u00e0 devoir le montant initial.) Le probl\u00e8me est que vous risquez de perdre votre voiture si vous ne remboursez pas le pr\u00eat ou ne le renouvelez pas. \u00ab\u00a0Les emprunteurs sont soumis \u00e0 de fortes pressions pour qu'ils renouvellent\u00a0\u00bb, d\u00e9clare Hammerstein du Center for Responsible Lending. Le CFA a calcul\u00e9 que lorsque tous les frais sont additionn\u00e9s, les emprunteurs paient en moyenne un taux d'int\u00e9r\u00eat effectif de 300%.<\/p>\n
Lorsque vous \u00eates \u00e0 court d'argent, votre carte de cr\u00e9dit peut vous aider avec de l'argent rapidement \u00e0 n'importe quel guichet automatique. Mais ces avances de fonds sont \u00e9galement assorties d'un prix tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9. Premi\u00e8rement, il y a les int\u00e9r\u00eats qui vous seront factur\u00e9s. \u00c0 l'heure actuelle, la moyenne est de 22%, selon la derni\u00e8re enqu\u00eate sur les cartes de cr\u00e9dit de Consumer Action, un groupe de d\u00e9fense des consommateurs. Les avances de fonds peuvent \u00e9galement entra\u00eener des frais assez \u00e9lev\u00e9s, allant de 2% \u00e0 5% du montant emprunt\u00e9, sans plafond.<\/p>\n
Supposons que vous preniez une avance de fonds $100 \u00e0 un TAP 24%. En supposant des frais uniques $10 - le minimum avec la plupart des cartes - et des frais financiers $2.02 pour le premier mois, votre co\u00fbt annualis\u00e9 pour ce pr\u00eat s'\u00e9l\u00e8ve \u00e0 un \u00e9norme 144%. \u00ab\u00a0C'est lorsque vous tenez compte des frais que vous obtenez le co\u00fbt r\u00e9el de l'avance de fonds\u00a0\u00bb, explique Curtis Arnold, fondateur de Cardratings.com, un site Web d'informations sur les cartes de cr\u00e9dit. \u00ab\u00a0Et alors, vous pourriez envisager un TAP effectif de 200%-plus.\u00a0\u00bb<\/p>\n
Et m\u00eame si vous pr\u00e9voyez de rembourser l'avance de fonds le plus rapidement possible, n'oubliez pas que la plupart des cartes de cr\u00e9dit r\u00e9partissent vos paiements mensuels sur le solde portant le taux d'int\u00e9r\u00eat le plus bas. Si votre TAEG sur les achats est inf\u00e9rieur \u00e0 celui des avances de fonds, ce qui est g\u00e9n\u00e9ralement le cas, alors vos paiements mensuels iront simplement vers le solde de vos achats, tandis que l'avance de fonds continuera de cro\u00eetre. Si vous prenez une avance de fonds, choisissez une carte de cr\u00e9dit qui est rembours\u00e9e et ne l'utilisez pas tant que vous n'avez pas pay\u00e9 l'avance de fonds.<\/p>\n
Pour plus d'astuces sournoises sur les cartes de cr\u00e9dit, cliquez sur\u00a0ici<\/a>.<\/p>\n Pratiquement n'importe qui avec un compte courant de nos jours a ce que la plupart des banques annoncent comme une \u00ab protection contre les d\u00e9couverts de courtoisie \u00bb, qui vous permet de retirer de l'argent d'un guichet automatique ou d'utiliser votre carte de d\u00e9bit dans les magasins, m\u00eame si le solde de votre compte est $0. Cela vient en \u00e9change de frais apparemment minimes de $35 en moyenne.<\/p>\n Donc, si vous \u00eates \u00e0 court d'argent, vous pourriez \u00e0 la rigueur demander l'aide de votre banque amicale, n'est-ce pas\u00a0? D\u00e9trompez-vous. \u00ab Les frais de d\u00e9couvert sont une forme de pr\u00eat abusif consenti par les banques \u00bb, pr\u00e9vient Ed Mierzwinski, directeur du programme consommateurs du US Public Interest Research Group, ou USPIRG. La raison principale\u00a0: \u00e9tant donn\u00e9 que le d\u00e9couvert est automatique, vous pourriez \u00eatre touch\u00e9 par ces frais $35 \u00e0 chaque fois que vous utilisez votre carte de d\u00e9bit ou \u00e9crivez un ch\u00e8que, ce qui peut \u00eatre plusieurs fois par jour. Supposons que vous facturez un caf\u00e9 au lait $4, sans savoir que votre compte courant a atteint $0. Vous appr\u00e9ciez votre tasse de caf\u00e9 $39\u00a0?<\/p>\n Pire encore, les banques sont autoris\u00e9es \u00e0 r\u00e9organiser la fa\u00e7on dont elles encaissent les ch\u00e8ques, ce qui peut nuire m\u00eame aux consommateurs qui pensent avoir suffisamment sur leur compte pour couvrir les achats de la journ\u00e9e. Voici comment cela fonctionne : Supposons que vous ayez fait un ch\u00e8que \u00e0 votre propri\u00e9taire pour $800 et que vous ayez $800 en banque. Le lendemain, vous achetez trois tasses de caf\u00e9 avec votre carte de d\u00e9bit, vous avez donc un ch\u00e8que $800 impay\u00e9 et trois achats $4. Si votre banque d\u00e9duisait d'abord le $12, vous ne paieriez qu'un seul frais $35 pour couvrir le ch\u00e8que. Mais la plupart des banques effacent d'abord les gros ch\u00e8ques, dit Mierzwinski. Ainsi, une fois que ce ch\u00e8que est compens\u00e9 et que votre solde atteint $0, vous serez touch\u00e9 par ces frais $35 trois fois, pour un total de $105.<\/p>\n Attention, la protection contre les d\u00e9couverts de courtoisie ne doit pas \u00eatre confondue avec un ancien formulaire de protection contre les d\u00e9couverts que certaines banques offrent, souvent \u00e0 leurs meilleurs clients. Avec cela, la banque vous prolonge une ligne de cr\u00e9dit ou puise sur le solde de votre compte d'\u00e9pargne chaque fois que vous d\u00e9passez votre solde. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, il y a des frais uniques d'environ $5, et dans le cas d'une marge de cr\u00e9dit, un TAP raisonnable, disons 15%. Contrairement au d\u00e9couvert de courtoisie, cette fonctionnalit\u00e9 est souvent bas\u00e9e sur une v\u00e9rification de cr\u00e9dit et vous devez faire une demande s\u00e9par\u00e9ment.<\/p>\n Pour plus de frais bancaires sournois, cliquez sur\u00a0ici<\/a>.<\/p>\n Si vous avez un plan 401(k) au travail, il y a de fortes chances que vous puissiez emprunter jusqu'\u00e0 la moiti\u00e9 de votre solde d'\u00e9pargne, pour n'importe quelle raison. Plus de 83% des plans 401(k) autorisent de tels pr\u00eats ces jours-ci \u2013 et pr\u00e8s d'un quart des employ\u00e9s \u00e9ligibles ont profit\u00e9 des offres, selon le Profit Sharing\/401(k) Council of America, ou PSCA, une \u00e9tude de l'industrie grouper.<\/p>\n Pour \u00eatre parfaitement clair, les pr\u00eats 401 (k) ne sont pas aussi mauvais que les autres pr\u00eats que nous avons d\u00e9crits ci-dessus. Vous empruntez sur vos propres \u00e9conomies et vous vous remboursez via des retenues sur la paie \u00e0 un taux d'int\u00e9r\u00eat raisonnable \u2013 g\u00e9n\u00e9ralement le taux pr\u00e9f\u00e9rentiel plus 1%, ou actuellement 9,5%, selon David Wray, pr\u00e9sident de la PSCA. Alors pourquoi les \u00e9viter ?<\/p>\n Que diriez-vous de ceci : Si pour une raison quelconque vous quittez votre emploi, le pr\u00eat sera payable \u00e0 votre employeur, pronto. Vous n'avez pas l'argent liquide ? Le pr\u00eat devient une distribution, ce qui signifie que vous devez l'imp\u00f4t sur le revenu de l'Oncle Sam sur le solde, plus une p\u00e9nalit\u00e9 de 10% si vous avez moins de 55 ans. Avec le pr\u00eat moyen 401(k) maintenant \u00e0 $7 407, selon Wray, ce pr\u00eat vous co\u00fbtera un bon $2 500 ou plus en taxes, selon votre tranche d'imposition.<\/p>\n Et ce n'est pas tout. La plupart des employ\u00e9s qui empruntent sur leurs 401 (k) ont tendance \u00e0 cesser de cotiser r\u00e9guli\u00e8rement \u00e0 leurs r\u00e9gimes tout en remboursant les pr\u00eats, explique Wray. Cela peut avoir un impact consid\u00e9rable sur votre \u00e9pargne totale une fois que vous atteignez la retraite, surtout si vous empruntez \u00e0 un plus jeune \u00e2ge. \u00ab\u00a0Quand vous \u00eates plus jeune \u2013 et c'est g\u00e9n\u00e9ralement celui qui contracte les pr\u00eats 401(k) \u2013 vous voulez mettre autant que possible dans votre 401(k), pour profiter de\u00a0composition<\/a>", dit Wray. "Si vous arr\u00eatez d'\u00e9pargner, votre accumulation est consid\u00e9rablement r\u00e9duite."<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" 1. Payday loans Payday loans are a treacherous beast. 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Cr\u00e9dits \u00e0 d\u00e9couvert<\/h3>\n
5. Pr\u00eats 401(k)<\/h3>\n